Pracuju jako finanční poradkyně a s velkou většinou mých klientů denně řeším jejich finanční situaci, která je často dost špatná. Konsolidujeme drahé úvěry, zajišťujeme příjem, ale kromě prodeje různých produktů je má práce především o tom, aby ti lidé pochopili svou finanční situaci jako takovou. PROČ každý měsíc je jejich peněženka před výplatou prázdná.

PROČ se jim nedaří ušetřit peníze na něco, co by tak moc chtěli, ale žijí v přesvědčení, že si to nikdy nemohou dovolit.

PROČ platí měsíčně tolik peněz bankám a pojišťovnám a v momentě, kdy se něco stane, tak se pojišťovna cuká a nechce jim dát to, na co mají nárok… 

A pak jsou tady ty drahé energie, benzín, jídlo, a co teprve koníčky našich dětí. Zájmové kroužky, výdaje spojené se školou… 

Ano, není to jednoduché.

Proto jsem se rozhodla sepsat pár tipů z praxe, jak měsíčně zbytečně neutrácet a jak si zrevidovat svou finanční situaci tak, abychom ji měli pod kontrolou.

  • Sepište si svoje příjmy a výdaje

Dříve jsem používala klasickou excellovou tabulku. Udělala jsem si dva sloupečky, kam jsem si zapisovala pravidelné příjmy. Alimenty, pasivní příjmy z prodeje knih, peníze z podnikání, extra příjmy v podobě dárků k narozeninám, svátkům či Vánocům, nebo přeplatky na daních či energiích. 

Druhý sloupeček sloužil k evidenci výdajů, které jsem řádně rozepsala. Splátka hypotéky, životní pojištění, paušál, internet, energie (voda, elektřina, plyn a služby), školkovné a plus mínus měsíční útrata za jídlo, za benzín a za celkový životní styl. Když jsem položky sečetla, vždycky jsem věděla, kolik cca se mi za daný měsíc sejde peněz a kolik cca musí každý měsíc odejít. 

Možná se vám tenhle krok zdá jako samozřejmost, ale musím přiznat, že skutečně málokdo z mých klientů má přehled o svých příjmech, ale především výdajích… 

Dnes jsou na evidenci příjmů a výdajů dostupné různé aplikace. Každému ale vyhovuje něco jiného, takže klidně postačí i papír a tužka…

  • Udělejte si mentální účetnictví

Osvědčilo se mi peníze si rozdělovat. Mám tři různé bankovní účty a každý pro jiný účel. Účet, na který mi chodí výplata, mám pojmenovaný NA SLOŽENKY. Na tomto účtu mám nastavené trvalé příkazy na všechny platby, které se každý měsíc opakují. Tedy hypotéka či nájem, energie a služby, paušál, školkovné, pojištění, investice, spoření atd. (sice se v tomto případě jedná o položky, které platit každý měsíc nemusím, ale CHCI, nicméně jedná se o trvalý příkaz a s těmito penězi se snažím nepočítat, stejně jako s penězi za nájem nebo telefon).

Druhý typ účtu slouží na ŽIVOT A PŘEŽITÍ. Sem si přepošlu z účtu na SLOŽENKY po odečtení trvalých příkazů určitý obnos, který v daném měsíci slouží na jídlo, zážitky, oblečení, benzín atd. Tedy na věci, na kterých se vždycky dá ušetřit a které se každý měsíc mění. 

Protože už mám spočítáno, kolik cca za ten měsíc projedu, kolik zase jako rodina projíme a kolik nás přibližně stojí kultura apod, mám představu, kolik plus mínus na tomto účtu musím ponechat.

Přebytky zasílám na třetí, a to spořící účet, s názvem KRÁTKODOBÁ REZERVA. Snažím se na tomto účtu udržovat rezervu cca ve výši 3 měsíčních výdajů za celou naši rodinu. Jakmile na tomto účtu leží částka tomuto odpovídající a není potřeba v daný měsíc z tohoto zaplatit opravu auta nebo cokoli finančně nákladnějšího, peníze jako rodina zužitkujeme za zážitky nebo za domácnost (nový nábytek, sušička, doplňky do bytu atd…)

Příklad:

Rodina dá dohromady celkem 60.000,- Kč.

Pravidelné výdaje – 20.000,- Kč (NA SLOŽENKY)

Náklady na běžný provoz – 20.000,- Kč (NA ŽIVOT A PŘEŽITÍ)

Přebytek – 10.000,- Kč (KRÁTKODOBÁ REZERVA), 10.000,- Kč (zážitky, domácnost atd, nebo KRÁTKODOBÁ REZERVA dle uvážení každého)

Nejsem zastánce odkládání každé volné koruny. Ten život by si měl člověk taky trošku užít. Pokud ale není vybudována krátkodobá rezerva, nebo si na ni minimálně neodkládáte aspoň malou část ze své výplaty a raději si koupíte nový typ Iphonu, není to dobrá strategie. Cílem je být finančně v pohodě, ne žít ve strachu a v úvěrech. 

Razím heslo – pokud to životně nepotřebuji a nemám na to, nekoupím si to… 

  • Vybírejte si banky bez poplatků

Protože v dnešní době máme na trhu obrovské množství bankovních institucí, je těžké si vybrat. Proto doporučuji volit banku takovou, která nabízí běžný účet bez poplatků. Jsou totiž banky, které si za pouhé vedení účtu i za výběry z bankomatů účtují vysoké poplatky, takže se měsíčně můžete klidně dostat až na 200,- Kč. Za rok je to skoro 2500,- Kč. Pokud byste však zmíněných 200,- Kč pravidelně investovali po dobu 30 let, měli byste třeba v důchodu na přilepšenou cca 186.000,- Kč…

Jak jsem výše uvedla důležitost krátkodobé finanční rezervy, která slouží na neočekávané výdaje nebo pro případ krátkodobého výpadku příjmu, jde o finanční prostředky, na které se moc nesahá. Proto tyto peníze držím na spořícím účtu s tou nejvýhodnější úrokovou sazbou, kterou trh nabízí.

Navíc ze spořícího účtu lze peníze kdykoli vybrat okamžitě a není zde žádné riziko. Pokud totiž necháte finanční rezervu například ve výši 200 000,- Kč na spořícím účtu, kdy dnes banky nabízejí úrok v průměru kolem 5 %, dostáváme se na částku 212.000,- Kč za rok. Tedy, každý měsíc nám na tento účet banka připíše tisíc korun. Po zdanění se i přesto dostaneme na částku 850,- Kč/měsíc. A to je pro mnohé z nás jeden den v práci měsíčně navíc…

  • Optimalizujte pravidelně své finanční produkty

Skoro každý můj klient si platí životní pojištění, povinné ručení na auto, pojištění na dům nebo byt, pojistku na blbost nebo tzv. Pracovní pojistku (pojištění odpovědnosti zaměstnance) atd… Také mnoho z nich má několik úvěrů či hypotéku.

Bohužel se téměř každý den setkávám se situací, kdy klienti platí za tyto produkty měsíčně vysoké částky, ale třeba to životní pojištění mají zastaralé a vůbec jim nekryje to, co by mělo. V průběhu let se jim změnila finanční situace a jejich finanční poradce se o ně třeba už dále přestal starat. Jenže v případě, že by se s nimi cokoli stalo, pojistka by jim byla prakticky k ničemu, protože by jejich situaci nevyřešila. Když vidím, kolik mých klientů má hypotéku nebo úvěry a v životním pojištění smrt na 10.000,- Kč, chce se mi plakat. Zejména, když se jedná o muže, hlavního živitele rodiny…

Navíc pojišťovny často mění pojistné podmínky, takže není nic špatného pojišťovnu během pár let obměnit. Stejně tak se dá dobře ušetřit i na povinném ručení a jiných smlouvách. 

A pokud jde o úvěry, častokrát lidem hodně pomůže konsolidace. Tedy sloučení několika úvěrů do jednoho. Mám případy, kdy jsme takto s klienty ušetřili měsíčně klidně i 11.000,- Kč.

  • Najděte si dobrého finančního poradce

Je dobré toto konzultovat s dobrým finančním poradcem, který k vám přistupuje lidsky a necítíte z něho touhu za každou cenu na vás udělat obchod, aby získal provizi. Bohužel toto se dělo a stále děje, a proto mnoho lidí na finanční poradce zanevřela. Ovšem stojí za to si dát tu práci s výběrem opravdu schopného člověka, protože jedině finanční poradce vám dokáže srovnat nabídky od více bank a pojišťoven. Pokud si sami zajdete na pobočku konkrétní pojišťovny či banky, bude vám nabídnut pouze konkrétní produkt a vy tak nebudete mít srovnání. A finanční poradci Vám častokrát dokáží vyjednat lepší podmínky i ceny na produktech, za které byste sami v konkrétní instituci zaplatili mnohem víc…

  • Přestaňte využívat produkty a služby, které nepotřebujete

Opravdu využíváte v telefonu všechny ty aplikace? Různá média, kde sledujete filmy, seriály a videa? Ono totiž jen za tyhle produkty měsíčně platíte klidně i tisícovku, což je dost vysoká částka. Pokud trávíte svůj volný čas sledováním televize, možná to asi smysl má. Ale pokud vás tlačí vaše finanční situace, spíš stojí za zvážení, zda je skutečně nutné mít přístup ke všem dostupným seriálům a filmům v top kvalitě a bez reklam, nebo si místo televize spíš večer přečíst nějakou knížku nebo si zacvičit. 

Pokud jde o nákup produktů typu mobilní telefon, počítač, tablet – celkově elektroniku, zvažte, zda vám její nákup vaše finanční situace umožní. Kupovat si elektroniku na splátky je sice fajn, protože produkt máte hned, ale za rok zjistíte, že na trhu jsou dostupné zase novější a lepší produkty, které vás lákají, ale úvěry včetně úroků vám běží ještě třeba dalších 9 let…

Není to omezování se, je to jen efektivní nakládání se svými penězi, které v mém případě raději vložím do svého vzdělání, zdraví, nebo do času stráveného s rodinou.

  • Plánujte si nákupy dopředu

Osvědčilo se mi plánovat nákupy na celý týden. Mluvím teď o jídle, což je v rodinném rozpočtu jedna z největších položek hned po výdajích za bydlení. I když potraviny nejsou zrovna nejlevnější, měsíčně se na nich dá dost ušetřit. Průměrná tříčlenná rodina dá za jídlo cca 10.000,- Kč za měsíc. Uměla jsem to dříve i za 20.000,- Kč. Když jsem si ale výdaje poctivě zapisovala, uvědomila jsem si, že v mém rozpočtu jen částka cca 5.000,- Kč připadla za stravování se ve fastfoodech, v kavárnách a restauracích. Zbytek byl sice klasický nákup do lednice, ale bez nákupního lístku…

Pokud jdu nakupovat bez nákupního lístku a ještě ke všemu hladová, mám potřebu automaticky kupovat většinu věcí, co je v akci a spoustu toho, na co mám zrovna chuť . Výsledkem jsou potom vyhozené potraviny, které se stihnou zkazit dřív, než je skutečně upotřebím. 

Zásoby mléka a mouky apod. považuji tudíž za zbytečné. Je podle mě lepší nakoupit si na půl týdne čerstvé potraviny, které skutečně zužitkuji, než mít doma půl roku produkty, které akorát zabírají místo, abych na tom ušetřila ve výsledku padesát korun…

Mnohem víc ušetříte, když si třeba každou neděli a středu sednete, rozmyslíte si, co budete těch pár dní vařit, snídat, svačit a večeřet, a podle toho nakoupíte. Pokud k tomu využijete aplikace, které dnes nabízejí i výběr z kvalitních farmářských produktů, uděláte i něco pro svoje zdraví a ušetříte i spoustu času stráveného v obchodě a na cestě. Taktéž se ale vyhnete i potřebě kupovat to, co je v akci a další věci navíc…

  • Zbavte se všeho, co nepotřebujete

Jednou za čas je super udělat si doma takový generální úklid a rozprodat věci, které nepotřebujete. Říká se, že pokud danou věc nepotřebujete rok, je vám vlastně k ničemu. Pokud máte v garáži například starší gumy na auto, staré kolo, lyže nebo pruty na ryby a jen se vám to tam válí, prodejte to na facebooku. Zbavte se i knih, které už nikdy číst nebudete, stejně tak i přebytečného oblečení. 

  • Zkuste ušetřit i na dopravě

Mezi mé klienty patří i lidé, kteří mají práci v místě bydliště, a i přesto do práce jezdí autem. To auto mají dokonce lepší než já, i když ho vlastně vůbec nepotřebují. Často mi pak pláčou, že platí hodně peněz za opravy a finančně to nezvládají. Často si říkám, jestli je opravdu nutné jezdit do práce autem, když dnešní MHD nabízí perfektní možnosti a častokrát se díky ní dá ušetřit zejména na parkování, ale také, zda je potřeba mít “luxusní auto”. Nebo na kole.

Auto je zrovna položka, které se těžko vzdává, ale nezapomeňte, že je to pořád jen auto a především produkt, do kterého když vložíte peníze, už se vám zpátky nikdy nevrátí. Jde o věc, která hodnotu ztrácí. Mít auto je v dnešní době nezbytnost. Ale pokud vaše finanční situace není nejlepší, zkuste zvážit, zda by občas nestálo za to jet do práce vlakem, autobusem, tramvají nebo právě na kole. A především, zda auto, které máte, skutečně využijete. 

Pokud by vám stejnou službu splnilo i auto levnější, možná by stálo za to ho prodat a ušetřit tak nejen na opravách, ale i povinném ručení a benzinu či naftě…